Экономика

Накопить или жить в кредит: в каких случаях выгоднее брать деньги в долг, а в каких - жить по средствам

Многие заемщики, которые должны банкам по несколько миллионов, начинали с мелочей
Точно не стоит брать кредит на покупку нового дорогого телефона - помните, очень скоро и он устареет. Фото: Фотобанк Лори

Точно не стоит брать кредит на покупку нового дорогого телефона - помните, очень скоро и он устареет. Фото: Фотобанк Лори

Еще совсем недавно, каких-то 10 - 15 лет назад, россияне избегали кредитов. А теперь человек без кредитной истории, особенно в крупном городе, - редкая птица. Кредитов перестали бояться. И получилась другая опасная крайность. Многие заемщики, которые должны банкам по несколько миллионов, начинали с мелочей: покупка телефона в кредит, деньги на отпуск или покупку мебели…

Только ипотека, только хардкор

Кредит - это обоюдоострый финансовый инструмент. С одной стороны, помощник - можно сразу купить то, что хочется. С другой - рабовладелец. Взяв деньги сразу, потом приходится долго и мучительно за это удобство расплачиваться.

- Желание повысить качество жизни заставляет привлекать кредиты. Но лучше рассчитать все заранее, чтобы расплата за светлое настоящее не превратила будущее в беспросветную жизнь, - советует завкафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета Александр Цыганов.

- Логично брать кредит прежде всего на крупные покупки, - говорит Сергей Алин, замглавы аналитического департамента ИК «Окей Брокер». - Часто семье, например, нужна квартира, а текущий уровень дохода не покрывает все эти нужды, и тогда ипотека может стать хорошим выходом.

С автомобилем похожая история: можно не откладывать покупку на долгие годы, а получить свободу передвижения уже сегодня. Есть только одно отличие. Квартиры, как правило, растут в цене, а машины, наоборот, дешевеют. Да и вкладываться в авто нужно постоянно: бензин, страховка, техобслуживание...

Жилищный и автокредит похожи тем, что по ним наиболее низкие проценты. Банк берет в залог имущество, которое вы покупаете. То есть риски для банка ниже, следовательно, клиент получает меньшую ставку.

И наконец, еще один «здоровый» кредит - траты на собственное самочувствие. Абонемент в фитнес-центр, хорошее медицинское обслуживание. Все это правильные инвестиции. Но только в том случае, если речь не идет о баснословных расценках на «чудо-препараты». В этом случае есть опасность, что здоровье не улучшится, а финансовое положение точно станет хуже.

Не ради айфона!

Далее в иерархии целесообразности стоят кредиты наличными. Это когда вы берете деньги у банка в долг без обеспечения (залога) на любые цели. Такие займы тоже имеют право на существование, если речь идет о покупке жизненно важных вещей. Тем более что эти кредиты, как правило, обдуманные. Для них обычно нужно собрать документы, подать заявку в банк, ждать несколько дней.

А вот POS-кредиты - те, которые выдают в магазинах на покупку бытовой техники, компьютеров и т. п., - штука опасная и дорогая. Совершаются такие займы, как правило, импульсивно. Пришли в магазин бытовой техники и глаз не смогли оторвать от гигантского плазменного телевизора. А услужливый менеджер сказал: «Не беда, что наличных с собой нет, прямо сейчас можем оформить кредит». Эксперты настоятельно не рекомендуют брать сотовые телефоны, телевизоры или холодильники в кредит. А от настойчивого менеджера лучше уйти и принять решение в спокойной обстановке дома. Эксперты советуют копить на такие покупки, как отдых, предметы интерьера, бытовую технику. К примеру, брать в кредит смартфон - верх расточительства.

- В нашей стране около 85% семей имеют кредитные обязательства, - говорит независимый финансовый консультант Юлия Ржевская. - И у большей части из них нет на то веских причин. Одно лишь желание жить не по средствам. При средней зарплате около 30 тысяч рублей у многих в руках смартфоны или айфоны. И обязательно в наличии автомобиль, купленный в кредит, хотя часто в нем нет особой необходимости.

ПОДГОТОВИТЕЛЬНАЯ РАБОТА

Сводим семейные счеты

Сколько должен составлять ежемесячный платеж, чтобы не попасть в кабалу.

Трезвая оценка - вот чем должен руководствоваться любой потенциальный заемщик, прежде чем брать кредит. Сначала нужно навести порядок в финансах и научиться вести бюджет. Это позволит понять, сколько ваша семья тратит, например, в месяц на еду, а сколько - на развлечения. Главное - не обманывать самих себя и честно просчитать все - от платы за жилье, за обучение, за обслуживание автомобиля до мелких радостей, которые мы все себе время от времени позволяем.

Наша стандартная надежда на «что-нибудь придумаем» или «прорвемся» не всегда работает. Еще из распространенных мифов: «подумаешь, на маникюр пару раз не схожу», или «ну, значит, в этом году без отпуска», или «меньше будем ходить по кафе». На практике все это приводит к тому, что кредит берется, привычный образ жизни не меняется, денег все больше не хватает и в ход идут другие кредиты. А это прямой путь в долговую яму и к коллекторам, стучащим в двери вашей ипотечной квартиры.

- Сделайте паузу и задумайтесь, насколько ваша жизнь изменится в худшую сторону, если вы не совершите планируемой покупки, - советует Юлия Ржевская. - Чтобы не попасть в кабалу, кредитный платеж не должен превышать 25 - 30% от семейного дохода после оплаты всех необходимых базовых потребностей (питание, коммунальные услуги, учеба, страховые выплаты, транспортные издержки и т. п.). И ни в коем случае не стоит брать кредитные деньги для рисковых инвестиций, какими бы заманчивыми они ни были.

При этом необходимо учитывать непредвиденные ситуации (болезнь, смерть близкого родственника), которые могут потребовать материального ресурса из семейного бюджета. Эти риски нужно снизить. Либо за счет страховых полисов (но за них надо регулярно платить), либо за счет резервного фонда. В личной кубышке должно лежать минимум 3 - 6 месячных расходов семьи.

ВАЖНО!

Микрокредиты? Ни в коем случае!

Кстати, абсолютно все эксперты против микрозаймов, ставки по которым космические. А некоторые даже ипотеку считают не очень хорошей идеей.

- Любые покупки лучше делать на те деньги, которые есть. Если чего-то не можете себе позволить, лучше развивайтесь и увеличивайте доход либо уменьшайте запросы, - категоричен эксперт по управлению личными финансами Андрей Жилин.

.

.

Фото: Дмитрий ПОЛУХИН

КСТАТИ

Заработать на заемных деньгах

Кредит недаром называют финансовым рычагом.

- Самый простой пример - ипотека. В период резкого роста цен на недвижимость даже очень высокие ставки по жилищным кредитам окупались последующим удорожанием квадратных метров. А если еще квартира покупалась с двойным расчетом: на рост стоимости и на доходы от аренды, то прибыльность этого мероприятия зашкаливала. Сейчас же максимум, на что может рассчитывать инвестор, это компенсация ипотечных платежей арендаторами.

- Еще один вариант - вложение в свой бизнес. Потенциально это может принести хороший доход (недаром бизнесмены и берут кредиты под 20 - 25% годовых), но риски у этой затеи тоже максимальные. Но проблема в том, что гарантированных способов заработать на кредите нет в принципе. Кое у кого получалось занимать деньги за рубежом под мизерные проценты и вкладывать в российские банки, но это довольно сложная схема.

- И наконец, когда деньги сэкономленные - это деньги заработанные. Например, горящий тур по хорошей цене, распродажа в любимом магазине или значительная скидка на тот товар, который вы давно хотели купить. Тогда можно взять кредит, но только в том случае, если сможете его отдать с ближайшей зарплаты или если общая переплата не превысит цены без скидки. Для этого удобнее всего использовать кредитные карты.