Экономика

Плохими платежами прославиться нельзя

Как не испортить кредитную историю и зачем она нужна
Раньше жили себе заемщики спокойно и горя не знали. А в 2004 году приняли закон о кредитных историях

Раньше жили себе заемщики спокойно и горя не знали. А в 2004 году приняли закон о кредитных историях

Фото: Олег РУКАВИЦЫН

Банкам известно о вас все. Стоит переступить порог финансовой организации и оставить заявку на кредит, как они сразу же узнают о ваших долгах и о том, как вы возвращали их. Тут нет никакой магии - есть кредитные истории.

Начало летописи

Раньше жили себе заемщики спокойно и горя не знали. А в 2004 году приняли закон о кредитных историях. И все данные о должниках стали попадать в бюро этих самых историй.

- Задача бюро кредитных историй - сбор информации о платежной дисциплине заемщиков. То есть сведений по каждому платежу - сколько денег получил человек в банке или микрофинансовой организации, как возвращал их, были ли просрочки, - рассказывает замдиректора Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин.

Когда человек оставляет заявку на кредит, менеджеры банка делают запрос в бюро и очень быстро получают его кредитную историю. Кстати, клиент имеет право не дать согласие на доступ к этим сведениям, но тогда кредита ему не видать. Банк изучает эту информацию, чтобы понять, стоит ли давать деньги заемщику и по какой ставке (в зависимости от качества кредитной истории она может повышаться или снижаться аж на 4%).

Если в кредите откажут, то в бюро будут в курсе. И это для заемщика не очень хорошо: может отпугнуть и других кредиторов.

Ну а если деньги дали, то потом банк будет регулярно дописывать вашу кредитную летопись - как вы платили, в полном ли объеме и вовремя ли.

- Если у вас были просрочки, это станет известно всем вашим будущим кредиторам, - предостерегает Владимир Шикин.

Кстати, не иметь совсем никакой кредитной истории тоже плохо. Банки могут отказать в кредите или выдать его по повышенной ставке. Ведь неизвестно, чего от вас можно ожидать.

.

.

Фото: Алексей СТЕФАНОВ

Береги смолоду

Если просрочки были (особенно незначительные), это не значит, что заемщик обязательно станет финансовым изгоем. Банки по-разному подходят к этому вопросу. Но бывают и судьбоносные финансовые ошибки. Например, просрочка больше 90 дней.

- Чем больше кредит, который банк планирует выдавать, тем пристальнее он будет изучать кредитную историю заемщика. Поэтому, если вы хотите получить деньги под хороший процент, требования к кредитной истории возрастают, - отвечает Владимир Шикин.

В любом случае кредитную историю не только лучше не портить, но еще и стоит периодически проверять.

- У меня был клиент, которому банки отказывали в кредите. Оказалось, что в его кредитной истории есть запись о просрочке. Но кредита у этого человека не было! Просто когда-то у него украли паспорт и оформили на него кредит. Когда все открылось, мы подали нужные документы в бюро кредитных историй, и ошибочную информацию удалили, - вспоминает управляющий Prime Quality Сергей Вишняков.

Неточности могут возникнуть и по вине банковских сотрудников: иногда они могут подать в бюро неверные данные.

Шанс исправиться

Бывают и недоразумения.

- Половина заявок на оспаривание связана с тем, что в истории указана просрочка по кредиту, а заемщик уверен, что платил вовремя. Потом оказывается, что платил он в срок, но через терминал стороннего банка. В этом случае пара дней уходит на перевод этих средств. И они поступают к кредитору с опозданием, - рассказывает Владимир Шикин.

Если история испорчена по вашей вине, можно попробовать ее исправить. Для этого надо больше не допускать просрочек. Можно даже взять небольшой кредит и показать при его обслуживании себя с лучшей стороны. Обычно банки больше внимания обращают на новые данные, а не на старые грехи.

- Значение кредитной истории будет увеличиваться. Скоро ей начнут интересоваться в самых разных сферах - при приеме на работу или при аренде жилья, как давно происходит на Западе, - уверен гендиректор компании онлайн-займов «Робот Займер» Сергей Седов.

НА ЗАМЕТКУ

Только не прячьтесь от банка

Финансовые проблемы могут возникнуть у любого. Если платить по кредиту стало тяжело - не прячьтесь от кредитора. Это ни от чего не спасет. Кредитную историю вы испортите, да и еще и пени со штрафами за просрочку начислят. Позвоните (желательно сразу) в банк и расскажите о проблемах. Может быть, удастся реструктурировать кредит. Это значит, что вам уменьшат размер ежемесячного платежа, увеличив срок кредитования. Да, так в итоге вы больше переплатите, но это, по крайней мере, выход из положения.

Сейчас часто можно увидеть объявления фирм, которые предлагают «законно не платить кредит». Это так называемые антиколлекторы. Среди них есть мошенники, которые просто сдерут с вас деньги за консультацию, а есть и юридические конторы. Проследние пообещают отстаивать ваши права в суде и добиться списания пени и штрафов (не бесплатно, конечно). Тоже весьма сомнительное решение проблемы. Даже если суд удастся выиграть, основную сумму долга возвращать все равно придется.

- Пользоваться услугами антиколлекторов не имеет смысла. Сейчас есть только один механизм, который позволяет списать задолженность, - обращение к арбитражным управляющим. Они помогут подать заявление о реструктуризации или о банкротстве в Арбитражный суд. Если вы решите воспользоваться законом о банкротстве физлиц, то придется понести расходы. 10 тыс. руб. стоит объявление о банкротстве в «Коммерсанте», столько же надо отдать арбитражному управляющему, а еще заплатить госпошлину в размере 6 тыс. руб., - комментирует председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.

Сто раз отмерь

Скольких бы проблем удалось избежать, если сначала думать, а потом делать! Это относится и к заемщикам.

✔ Перед получением кредита надо понять, сможете ли вы вернуть эти деньги. Желательно, чтобы платежи банку не превышали половину вашего дохода.

✔ Если кредит получен, не нарушайте график платежей. Все сроки и суммы прописаны в кредитном договоре.

✔ Если появляются лишние средства - подумайте о досрочном погашении. Так вы заплатите банку меньше процентов и пораньше рассчитайтесь с ним.

✔ И никогда не берите много кредитов. По информации Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сейчас у 280 тысяч заемщиков больше пяти кредитов. У 712 тысяч - больше четырех.

ВАЖНО

Раз в год свою кредитную историю можно получить бесплатно. За деньги (в среднем это стоит 1 тыс. руб.) - читайте хоть каждый день. Чтобы узнать, в каком бюро хранится именно ваша история, нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй (www.cbr.ru/ckki/).

Если найдете ошибку - нужно отправить документы, которые доказывают вашу правоту, в бюро кредитных историй или в банк. Если сведения признают неверными, их обязаны исправить.

КОНКРЕТНО

Количество кредитных историй

2011 г. - 40 млн.

2012 г. - 51 млн.

2013 г. - 61 млн.

2014 г. - 71 млн.

2015 г. - 78 млн.

2016 г. - 84 млн.

Данные: НБКИ (Национальное бюро кредитных историй).