Экономика

В кредите отказано

Почему банк не соглашается дать вам денег и что делать?
Людей, которые часто меняют работу, финансисты не жалуют.

Людей, которые часто меняют работу, финансисты не жалуют.

Фото: GLOBAL LOOK PRESS

Этого звонка она ждала целую неделю. Вера - одинокая женщина за сорок - решила изменить свою жизнь. Взять кредит и купить новую квартиру. Заполнили с менеджером банка заявку, прикрепили к ней все справки.

- Ждите. Перезвоним, - сказали Вере.

И вот звонок.

- Ваш кредит не одобрили, - сообщили кратко.

- Что, там роботы, что ли, сидят? Неужели нельзя объяснить, почему не дают деньги, посоветовать что-то? - плачет она, жалуется подругам в трубку.

Нет, не роботы. Просто работа у людей такая. Далекие от банка люди думают, что их лично оценивают, изучают, анализируют, а потом по каким-то субъективным критериям решают - дать кредит или не дать.

На самом деле финансовый процесс автоматизирован. В банковских компьютерах есть специальная программа. Туда вбиваются ваши данные: возраст, пол, стаж работы, доходы и т. д. Исходя из них система присваивает вам какой-то балл (он называется скоринговым). Этот балл показывает, насколько велика вероятность того, что вы вернете кредит. И уже на основании этого принимается решение, давать ли вам в долг.

Впрочем, причиной отказа может быть не только ваша финансовая несостоятельность (об этом ниже).

- По сравнению с 2014 годом процент отказов желающим оформить кредит вырос примерно на 15 - 20%. Банки не хотят увеличивать портфель проблемных кредитов, - рассказывает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Николай Косяк.

Кто виноват?

Скоринговые системы у банков могут различаться. И критерии и оценки клиентов - коммерческая тайна.

Хотя общие причины отказа известны.

Вон у Леши было три кредита. Собрался за четвертым.

- Лучше бы он с таким рвением работу искал, а не деньги на покупку нового телефона, - сердится жена.

Банк вам что - спонсор? Нет, его задача - деньги дать, а потом с процентами и вовремя вернуть. Если заемщик уже понабрал кредитов, вероятность того, что он будет нормально платить, низкая.

Не очень нравится банкирам и отсутствие кредитной истории. Но лучше никакой, чем плохая. Если вы брали кредиты и плохо возвращали их, ваша история испорчена. Банки передают в бюро кредитных историй информацию о каждом заемщике.

Когда человек идет к новому кредитору, тот обязательно заглянет в его кредитное досье.

- Если банк отказал в выдаче кредита, это тоже будет зафиксировано в кредитной истории, - сообщили в Национальном бюро кредитных историй.

Зри в доход

Очень важен доход клиента. Последующие платежи по кредиту не должны быть больше половины дохода заемщика. Некоторые банки еще строже относятся к платежеспособности: требуют, чтобы это соотношение было 40/60 или даже 30/70.

Неохотно дают деньги тем, кому еще не исполнилось 21 года или перевалило за 60.

«Летунов», которые каждый год меняют работу, финансисты тоже не жалуют. Сейчас вы менеджер в преуспевающей фирме с нормальным доходом, но кто знает, что при такой трудовой мобильности ударит вам в голову завтра.

Обычно требуется, чтобы на последнем месте работы вы оттрубили не меньше шести месяцев, а лучше - год. Изучат репутацию фирмы. Желательно, чтобы это было не невнятное ИП, а организация уважаемая или, по крайней мере, с нормальной репутацией.

У вас есть неоплаченные налоги, алименты, были судебные тяжбы с банком? Значит, не быть вам заемщиком.

Не любят кредиторы и строптивых. Нередко в довесок к кредиту банк настаивает на покупке страхового полиса. В случае с ипотекой это могут быть приличные платежи, а продлевать страховку надо каждый год. Так вот, если вы от этой услуги откажетесь, то и кредит, скорее всего, не одобрят. Ну или повысят ставку так сильно, что вы сами из банка убежите.

А БЫЛ ЕЩЕ СЛУЧАЙ

Следите за аккаунтами в соцсетях и не болейте

Причины для отказа в кредите могут быть и самыми экзотическими.

У 30-летнего Петра - хорошая работа в солидной компании. И зарплата соответствующая. Нет ни одной просрочки по прежним кредитам. Так что вы думаете? В кредите ему отказали.

- Вообще не понял, почему так произошло. Хорошо, что в этом банке был знакомый. Он рассказал, что его отделение просто выполнило в этом месяце план по ипотеке, поэтому я не прошел проверку, - рассказывает несостоявшийся заемщик.

- В случае автоматизации процесса обработки количества кредитных заявок иногда устанавливается лимит по ссудам. По выработке лимита даже качественные заемщики могут не получить кредит, - подтверждает преподаватель Финансового университета при правительстве РФ Дмитрий Бураков.

- Фигура одной заемщицы вызвала подозрение, и тогда банк потребовал справку, что она не беременна. А другая клиентка была на больничном с простудой. Как назло, именно в это время ей позвонили из банка. Сотруднику не понравился голос женщины, в результате в кредите было отказано, - вспоминает замдиректора риэлторской компании «Этажи» Татьяна Решетникова.

- Бывают случаи, когда в получении ссуды отказывают только потому, что заемщик проживает в неблагополучном районе или доме, где зафиксирован большой процент невозврата кредитов. А еще при рассмотрении заявки некоторые банки изучают ваш аккаунт в соцсетях. Если у вас в друзьях много «плохих» заемщиков, есть шанс получить отказ, - информирует руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова.

- Вопрос срочности ссуды также немаловажен. Ультракороткие кредиты (на 1 - 6 месяцев) не особо выгодны банку, - сообщает Дмитрий Бураков.

А еще банку может не понравиться излишнее рвение. Тот факт, что заемщик всегда отдавал кредиты раньше срока, невыгоден банку, и следующий кредит могут не дать. Досрочные погашения неудобны тем, что они лишают финансистов части процентного дохода.

Насторожить могут частые командировки, то, что клиент живет далеко от филиала банка, занимает должность, которая не соответствует уровню его образования. Неработающий супруг, несовершеннолетние дети, съемная квартира тоже ценности в глазах банка не прибавляют.

НА ЗАМЕТКУ

Что делать, если средства нужны позарез?

Для начала понять причину отказа в кредите. Загляните в свою кредитную историю. Раз в году это можно сделать бесплатно. Такая финансовая профилактика не повредит. Известны случаи, когда в кредитных историях были ошибки, а люди об этом не знали.

Если кредитное реноме испорчено по объективным причинам - работайте над ошибками. Попробуйте взять небольшой кредит и исправно возвращайте его. Так информация обновится, и именно ее в первую очередь будут видеть банкиры.

- Есть банки, которые предоставляют информацию о причинах отказа за деньги. Стоимость такой справки - около тысячи рублей, - говорит руководитель сектора аналитики кредитных продуктов портала Банки.ру Елена Сударикова.

Если с кредитной историей порядок - можно подать документы в другой банк. Вдруг там повезет.

- Не надо обращаться в банки в один день. Выдержите паузу в 3 - 5 дней. Можно пойти в ваш зарплатный банк. Обычно такие банки относятся к своим клиентам более лояльно, - рекомендует директор программы «Банковское дело» университета «Синергия» Кирилл Плохих.

- Если нужна ипотека, можно обратиться в риэлторскую компанию, которая взаимодействует с банками на основе партнерского соглашения. Это повысит шансы на одобрение кредитной заявки, - советует Николай Косяк.

Не надо стараться получить кредит всеми силами, правдами и неправдами. Все-таки одним из главных стоп-факторов для банка является ваша платежеспособность. Может быть, имеет смысл снизить запрашиваемую сумму кредита. Или пока отказаться от этой затеи. Ведь возвращать деньги банку каждый месяц все равно придется. А если доходы невелики, то на что вы будете жить?